Сегодня обсудим, что такое кэшбэк, откуда он берется, какие виды кэшбэка бывает, кому это выгодно и можно ли делать деньги из воздуха.
Кэшбэк от английского cashback, что дословно переводится как «возврат наличных денег». Не путаем это с чарджбэком, сдачей или возвратом денег за купленный товар, а так же учитываем, что речь будет идти не про наличные деньги, просто такое слово сложилось исторически. Кэшбэки могут быть следующих видов
- Банковский кэшбэк по картам. О нём и пойдёт речь в этой статье. Оплачивая покупки картой, через время мы можем получить часть потраченных денег обратно. Получить можем как деньгами, так и иными ценностями (баллами, бонусами, Спасибками, милями и прочими фантиками)
- Кэшбэк сервис. Это сервис, который рекламирует товар, вы совершаете покупку через этот сервис (по специальной ссылке или как-то ещё), представитель этого товара вознаграждает кэшбэк сервис за привёденного клиента, а потом этот сервис делится частью вознаграждения с вами. Среди таких сервисов можно выделить Бэкит, Мегабонус, а так же подобный механизм может быть и у банков. Кстати, кэшбэк отдельных сервисов может суммироваться с банковским кэшбэком.
- Кэшбэк по чекам. Немного похоже на кэшбэк сервис, тут тоже есть спонсор, который продвигает товар, даёт деньги кэшбэк сервису, а сервис делится этими деньгами с покупателями. Только здесь покупки отслеживаются не при помощи ссылок или детализации покупок банком, а при помощи чека. Покупатель сканирует чек, и если в нём есть специальные товары, то за них можно получить вознаграждение. Среди таких сервисов можно выделить Едадил и Чекбэк.
- Программа лояльности. Нередко сами сети магазинов платят своим покупателям за покупки. Делается это виртуальной валютой, которую можно потратить только в самой сети магазинов. Так же бонусы могут быть в виде купонов, отдельных подарков, наклеек и прочего. Этому тренду следуют сети супермаркетов (Магнит, Пятёрочка, Ашан), кафе и рестораны (короны в Бургер Кинге, Теремок, Додо Пицца), магазины техники, косметики и так далее. Этот вид кэшбэка тоже может суммироваться с предыдущими, допустим, можно получить кэшбэк за покупки картой в супермаркете, получить бонусы на карту лояльности сети, а так же взять чек с бонусным товаром. Либо, у меня был опыт, когда я покупал ноутбук в МВидео, я получил баллы от самого Мвидео, кэшбэк от банка и от сервиса Летишопс (который покинул Россию)
Теперь обсудим непосредственно банковский кэшбэк. Для этого необходимо разобраться в некоторых определениях и выделить основных участников этого оборота денег в природе.
- Банк эмитент. Это банк, который создал (эмитировал) карту, которой расплачивается покупатель.
- Мерчант. Это продавец. Мерчантом может быть хоть мелкая лавочка на рынке, хоть супермаркет с десятками касс, а так же интернет магазин.
- Банк эквайер. Это банк, при помощи которого мерчант принимает деньги с карты (банка эмитента) покупателя. Для этого нужен POS терминал. Так же эквайринг (приём денег с карты) может быть и в интернет магазине.
- Платежная система. Это система, которая позволяет объединять эмитентов и эквайеров разных (опционально) банков воедино. На данный момент в России основная платёжная система — Мир, есть так же китайская UnionPay. Некоторые карты в России могут быть мировых платежных систем типа Виза, Мастер кард, JCB, American Express, но от них остаётся только логотип, по факту процессинг ведётся через Мир. Карты платежной системы Мир принимаются в некоторых других странах. Именно через платёжную систему деньги переводятся от банка покупателя в банк продавца (даже если это один и тот же банк).
- Процессинг. Это процесс обработки платежа.
- Интерчейндж — переводится как «взаимообмен». Так называют комиссию, которая распределяется между эмитентом, эквайером и платежной системой.
Теперь рассмотрим примерный сценарий, как происходит покупка:
- Есть продавец (мерчант), который продаёт разные товары. Так как многим покупателям удобнее платить картой, продавец обратился в банк (эквайер) для установки POS терминала. Да, банковские услуги стоят солидных денег, но потеря от эквайринговых комиссий компенсируется увеличенной выручкой с покупателями, желающими оплатить картой.
- Есть покупатель, который ходит в магазин и покупает условную гречку за 100 рублей. Увидел терминал и решил платить с зарплатной карты, так как с неё удобнее, оплата проходит быстро, не нужно считать сдачу и так далее. Потом узнал про карты с кэшбэком и решил её себе оформить, чтоб экономить пару лишних процентов.
- Есть банк эмитент, который изготовил карту, доставил её клиенту. Этот клиент пошёл в магазин мерчанта, взял гречку за 100 рублей и в вместо привычной банкноты в 100 рублей предложил оплату картой. Мерчант даёт покупателю POS терминал, покупатель прикладывает/вставляет/проводит карту и у покупателя замораживаются деньги на счету карты. Они как бы есть на счету, но покупатель не может ими воспользоваться, скоро эти деньги спишутся окончательно.
- Есть платежная система. Она является связующим звеном между банками покупателя и продавца. При этом получается, что покупка была на 100 рублей, продавец получает, допустим, 97 рублей, а 3% комиссии интерчейнджа распределяются между банком эквайером, банком эмитентом и платежной системой. Основная сумма денег карты эмитента уходит в платежную систему, которая потом их начисляет продавцу в банк эквайер.
- Это выгодно платежной системе, ведь она зарабатывает на всех операциях по картам, она как бы выше всех банков. Из-за потенциального дохода в будущем, платежная система может сама доплачивать и устраивать промо акции. Допустим, если платежная система Мир зарабатывает 0,2% с каждой покупки, то она может заплатить хоть все 10%, если ей это будет выгодно в будущем и поможет привлечь новых покупателей.
- Это выгодно банкам. Большая часть комиссии уходит именно им. Банки тоже могут давать кэшбэк за покупки клиентам больше, чем банк сам с этих покупок зарабатывает. Это делается для стимулирования лояльности, чтоб клиент больше оставался с банком и смог принести выгоду в будущем.
- Это выгодно изготовителям продукции и магазинам. Нередко сети магазинов сами могут спонсировать выплаты кэшбэка. Допустим, могут обратиться в банк, который предложит повышенный кэшбэк на покупки в определенных сетях или определенных товаров.
- Это выгодно государству. Да, это выгода не финансовая, просто государству становится проще контролировать денежную систему, когда деньги идут безналично, контролировать граждан, получать важные данные. Государство может финансировать банки, что косвенно является вкладом в кэшбэк для покупателей
За чей счёт эта щедрость?
Нередко продавцы ругаются, мол, комиссии за эквайринг высокие и это невыгодно. Но нужно помнить, что если продавец и платит комиссии за эквайринг, то с денег покупателя. Так что это вопрос философский, кто тут в плюсе или минусе. Но деньги постоянно в обороте, это является двигателем экономики и двигателем прогресса.
В общем, кэшбэк это интересная модель стимулирования продаж, которая развивает банковскую и финансовую систему, развивает магазины, создаёт комфорт и приятные предложения для потребителей.
Никита Назаренко
Охотник за кэшбэком