Банки всегда стараются наобещать как можно больше, а дать как можно меньше. В этой статье мы разберем все основные способы банков при помощи хитрых формулировок, спрятанных в дальних документах условиях выплатить нам как можно меньше кэшбэка.
Никита Назаренко
Эксперт по банкам

Подвохи с кэшбэком

  • Округление. Моя любимая и самая популярная хитрость. Если покупка на 90 рублей и кэшбэк 5% в идеале банк должен выплатить 4,5 ₽, но банки либо округляют до целого числа (платят 4 рубля) либо за каждые 100 рублей покупок (и в этом случае выплатят 0).
  • Минимальная или максимальная сумма покупки. Москарта платит кэшбэк за покупки от 300 рублей и не платит кэшбэк за покупки выше 15к. Альфа не заплатит кэшбэк на сумму покупки выше 100к
  •  Авторизация. Покупка, которая совершена в конце месяца, может провестись в следующем. Если покупку нужно совершить в этом месяце (для оборота или повышенного кэшбэка), то опять мимо. Такое есть у банков Открытие, МКБ, Росбанк, Совкомбанк
  • Минимальная сумма трат или количество покупок. Многие банки требуют поддерживать оборот 5-10 тысяч рублей в месяц, чтоб соблюсти условие получении кэшбэка. Например, Халва требует тратить не менее 10к в минимум 5 покупок
  • Прочие условия. Например, необходимо заходить в приложение банка каждый месяц, чтоб подтвердить получение кэшбэка. И если не подтвердить получение кэшбэка, то он не будет приходить.
  • Разбавление. Выбрав карту с повышенным кэшбэком в категории, не всегда получится тратить в нужной категории, из-за чего эффективный кэшбэк разбавляется. Например, чтоб получить 5% за ЖКХ по УБРиР, нужно потратить 5к в других категориях, а по карте Универсальная от банка Синара разбавление 70/30 (30% покупок нужно совершить без повышенного кэшбэка)

Виды округлений кэшбэка

  • Специфическое округление. Редкие виды округления. Пример: МКБ не заплатит кэшбэк за покупки менее 300 рублей
  • Сильное округление. Кэшбэк выплачивается за каждые полные 100 ₽ покупок. Пример: Альфа карта, 
  • Легкое округление. Сумма кэшбэка за покупку округляется до целого числа. Пример: Тинькофф Блэк, Озон карта, Хоум банк Польза
  • Без округления. Его практически нет, кроме доли одной копейки. Пример: Райф.
  • Округление в большую сторону. Такое тоже иногда бывает. Пример: Яндекс банк
  • Бывает такое, что обычный кэшбэк округляется, а кэшбэк от партнёров нет

Кэшбэк баллами, милями и прочей виртуальной валютой

  • Срок жизни баллов. Баллы могут сгорать после определенного срока. Нужно успевать их реализовать
  • Высокий лимит вывода баллов. Чтоб вывести баллы в банке Открытие их нужно накопить от 1500, а в МКБ 1000. Тоже не всегда удаётся это сделать.
  • Иногда баллы нельзя перевести в деньги, а только отоварить в определенных местах. Часто по невыгодному курсу. Такое часто бывает по кэшбэку милями
  • Баллы могут конвертироваться в рубли, но по невыгодному курсу
  • Бывает округление компенсации кэшбэка. Например, в Тинькофф All Airlines имеет смысл делать покупки билетов с шагом в 3000. И для покупки билета в 6001 рубль нужно потратить 9000 баллов.

Хитрости с МСС кодами

Чаще всего такие условия регулируются не банками, которые выпускают вашу карту с кэшбэком, а банком магазина или платежной системы. С какими неожиданностями можно столкнуться:

  • Многие МСС коды у банков могут быть в исключениях. Часто в исключениях коды, которые относятся к мобильной связи, оплате налогов, ЖКХ, штрафов, лотерейных билетов и многие другие
  • Кроме МСС банки могут отказывать в кэшбэке из-за имени мерчанта. Например, магазины Метро, Авито и так далее.
  • Название многих категорий может вводить в заблуждение. Например, банк выдаёт кэшбэк в ресторане, но в ресторане вы получаете мсс 5814, что для банка видно как фастфуд. 
  • МСС может различаться в одном и том же магазине, но на разных терминалах, в разное время (например, магазин неожиданно сменил терминал для эквайринга), в зависимости от способа оплаты (на кассе, курьеру, онлайн) и прочие нюансы
  • МСС код может быть разным в зависимости от платежной системы. Например, по картам Мир Озон и Вайлдбериз могут проходить как маркетплейсы, а по старым картам VISA, MasterCard, UnionPay другой МСС.
  • Кэшбэк может быть разным, в зависимости от суммы. Например, были такие пример, когда до 1000 рублей показывало категорию фастфуд, а от 1000 уже рестораны
  • МСС код может просто так поменяться с момента авторизации к моменту проводки. Такое редко происходит, в основном при квазикэш операциях и отдельных МСС экосистем (MCC 3990 Яндекс, 3991 Сбер)

Ещё подвохи

  • Неэффективный кэшбэк. Банки могут давать хороший кэшбэк, но делать это платной услугой из-за чего финальная выгода сильно размывается. Например, кэшбэк с подпиской Яндекс плюс или Озон Премиум (хотя эти подписки могут быть и бесплатными).
  • Блокировка программы лояльности. Банк может в одностороннем порядке отключить вам возможность получения кэшбэка и не выплатить вам его. Такое чаще всего случается при покупках с кэшбэком и возврате на другую карту, а так же признаках коммерческой деятельности: массовая закупка для заведений общепита, ремонта и прочее
  • Технологии оплаты. Сейчас банки могут выплачивать кэшбэк при оплате определенным способом: через собственное приложение банка с NFC, Кр коды, онлайн оплата, платежный сервис  в интернете и так далее.
  • Кэшбэк за границей. Некоторые банки могут не выплачивать кэшбэк за покупки в других странах. А так же бывает, что банки устанавливают невыгодный курс конвертации валюты, что делает кэшбэк менее выгодным.
  • Кэшбэк от партнёров. Это могут быть индивидуальные предложения. Часто их необходимо активировать в приложении.
  • Кэшбэк сервисы. Банк может платить кэшбэк только при переходе по ссылке.